6月20日，“2020金融科技發(fā)展論壇”在北京通過直播方式成功舉辦。本次論壇云端連線來自經(jīng)濟、科技和金融等領(lǐng)域的著名學(xué)者，共議“金融科技與經(jīng)濟復(fù)蘇”等相關(guān)話題。

　　國家金融與發(fā)展實驗室理事長李揚表示：金融科技助力經(jīng)濟復(fù)蘇的動力在于市場。當(dāng)前經(jīng)濟復(fù)蘇的推動者主要是政府，但是效果有限。目前我國金融科技發(fā)展處于世界領(lǐng)先水平，沒有其他國家的先例可以借鑒，因此需要進一步探索，尤其是明確市場與政府的分工，主要依靠市場的力量，由政府負責(zé)明確監(jiān)管、完善制度、做好信息統(tǒng)計和數(shù)字化等基礎(chǔ)性工作。

　　清華大學(xué)國家金融研究院院長朱民，分享了自己對疫情后金融科技的發(fā)展方向的判斷。朱民認為：金融科技內(nèi)生模式會越來越走向整體智能化運營。他表示，疫情期間，服務(wù)業(yè)、制造業(yè)數(shù)字化發(fā)展迅速，改變巨大，金融業(yè)必須相應(yīng)地作出改變，以適應(yīng)需求。在這一背景下，國家提出的新基建，會在很大程度上支持金融業(yè)借助金融科技轉(zhuǎn)型。為了成功進行智能化轉(zhuǎn)型，朱民提出，下一步金融機構(gòu)需要提升三大核心能力：一是場景的開發(fā)與合作能力;二是數(shù)據(jù)整合和分析能力;三是數(shù)據(jù)開發(fā)和運營能力。

　　專家們看好科技對于行業(yè)發(fā)展乃至整體經(jīng)濟發(fā)展的推動作用，而行業(yè)里優(yōu)秀的平臺更是持續(xù)采用優(yōu)質(zhì)的科技手段如智能風(fēng)控系統(tǒng)、智能反欺詐、精細化運營等來為用戶提供服務(wù)。

　　2010年創(chuàng)辦之初，人人貸就注意到了當(dāng)時還沒有被傳統(tǒng)金融機構(gòu)充分覆蓋的小微企業(yè)主和個體工商戶群體，他們對專業(yè)、可靠的金融服務(wù)的需求長期存在，但真正愿意且有能力為他們提供服務(wù)的機構(gòu)屈指可數(shù)。

　　從風(fēng)險和技術(shù)兩方面考量，服務(wù)小微企業(yè)主和個體工商戶的難點很多。首先，對于這類客群的資金需求特征及風(fēng)險特征要有深刻的KYC能力(了解你的客戶);第二，要規(guī)模化地服務(wù)到小微企業(yè)客群，貸前至貸后的整體流程需要標(biāo)準(zhǔn)化、快速應(yīng)答;第三，基于小微企業(yè)和個體工商戶規(guī)模小、存活率低等特點，在對其進行純信用授信時，對于風(fēng)險狀況的評估需要有一整套完整的解決方案，以幫助平臺提供與其承受能力相匹配的額度、費率、期限。以上這些都依賴于過硬的技術(shù)能力以及數(shù)據(jù)庫的豐富。

　　經(jīng)過近十年的技術(shù)探索和業(yè)務(wù)實踐，人人貸已經(jīng)建立起一套完整、嚴(yán)密的智能化風(fēng)控系統(tǒng)，形成了專業(yè)高效的信貸管理機制，持續(xù)服務(wù)于國內(nèi)小微企業(yè)主和個體工商戶的經(jīng)營性資金需求。在大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代科技手段的幫助下，人人貸能夠從數(shù)據(jù)中挖掘出與還款意愿、還款能力相關(guān)的諸多變量，從而較為準(zhǔn)確地計算出借款申請者的真實信用水平。

　　人人貸全天候運行的智能風(fēng)控流程分為反欺詐和信用評估兩大步驟。反欺詐主要是判斷借款申請者是否出于騙貸等惡意動機。得益于豐富的機器學(xué)習(xí)模型的應(yīng)用，人人貸可以快速、精準(zhǔn)地識別出疑似欺詐人群。

　　在信用評估環(huán)節(jié)，智能風(fēng)控平臺對借款申請者進行標(biāo)簽分類，自動根據(jù)其畫像特征匹配相對應(yīng)的信審策略路徑。基于傳統(tǒng)的評分卡形式，平臺構(gòu)建了多維度子模型，從而為每一位借款客戶建立多張評分卡，利用變量衍生、關(guān)聯(lián)分析、行為建模等技術(shù)對評分卡進行交叉匯總，最終為申請者計算出一個包含額度、期限、費率等信息的評估結(jié)果。

　　目前，人人貸智能風(fēng)控平臺已能實現(xiàn)秒級審核——借款客戶從提交有效資料到獲得信審結(jié)果最快可達秒級，高效服務(wù)于小微企業(yè)主的借款需求。