當(dāng)這批Fintech公司開(kāi)始走上快速成長(zhǎng)軌道的時(shí)候，卻發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息共享機(jī)制建設(shè)的滯后制約了行業(yè)健康發(fā)展的步伐。比如大數(shù)據(jù)審批和反欺詐云計(jì)算等技術(shù)的重要一環(huán)是對(duì)借款人(自然人或中小企業(yè))進(jìn)行多維畫(huà)像。這要求對(duì)借款人的基礎(chǔ)信息、資產(chǎn)信息、消費(fèi)行為和社交行為等多維度數(shù)據(jù)的全面掌握并進(jìn)行分析判斷，但在數(shù)據(jù)來(lái)源廣泛、數(shù)據(jù)維度多元、統(tǒng)一的信息共享平臺(tái)缺乏的情況下，這項(xiàng)工作完成的難度很大，不但增加了經(jīng)營(yíng)成本，而且在數(shù)據(jù)維度缺失的情況下對(duì)借款人還款能力做出的不準(zhǔn)確判斷會(huì)影響機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和投資者體驗(yàn)。由于這些問(wèn)題的存在，市場(chǎng)上關(guān)于構(gòu)建覆蓋全行業(yè)的統(tǒng)一信息共享平臺(tái)的呼聲日益高漲。

　　現(xiàn)有的三類信用信息共享平臺(tái)

　　目前，市場(chǎng)上已存在的信用信息共享平臺(tái)主要有三大類：

　　第一類(家)是于2006年成立的中國(guó)人民銀行征信中心。目前該征信系統(tǒng)已與大部分商業(yè)銀行、部分小額貸款公司以及融資性擔(dān)保公司實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)互通，收錄的數(shù)據(jù)規(guī)模較大。但是，其所收錄的信息主要是與銀行借貸有關(guān)的賬戶信息、賬戶違約記錄，一方面數(shù)據(jù)庫(kù)缺乏與商業(yè)銀行無(wú)借貸關(guān)系的個(gè)人與企業(yè)的信息，另一方面數(shù)據(jù)維度較為單一，且具有一定滯后性。

　　第二類是由傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域拓展而搭建的信息共享平臺(tái)，主要是服務(wù)于網(wǎng)絡(luò)信貸(P2P)公司，典型代表為網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)(NFCS)和小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(tái)(MSP)。

　　NFCS是中國(guó)人民銀行征信中心控股的上海資信有限公司設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的，于2013年7月投入使用。NFCS系統(tǒng)收集P2P公司業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中產(chǎn)生的包括貸款申請(qǐng)和償還在內(nèi)的全部信用交易信息，同時(shí)向P2P公司提供查詢服務(wù)。截至2016年11月末，NFCS累計(jì)簽約機(jī)構(gòu)987家，已有444家機(jī)構(gòu)向該共享系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)，已為195家機(jī)構(gòu)提供查詢權(quán)限，收錄自然人信息1606.42萬(wàn)，其中有信貸記錄的自然人580.68萬(wàn)，日均查詢請(qǐng)求7.27萬(wàn)筆。

　　而MSP則是由國(guó)內(nèi)一家民營(yíng)企業(yè)——北京安融惠眾征信有限公司于2013年3月創(chuàng)建的，采取封閉式會(huì)員制共享模式，為網(wǎng)絡(luò)借貸中介機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、擔(dān)保公司等提供行業(yè)內(nèi)信用信息服務(wù)的平臺(tái)。截至2016年11月末，該平臺(tái)累計(jì)會(huì)員機(jī)構(gòu)數(shù)量1550家，按照會(huì)員機(jī)構(gòu)類型區(qū)分，網(wǎng)貸平臺(tái)、民間借貸、擔(dān)保公司、小貸公司、消費(fèi)金融和其他類型機(jī)構(gòu)數(shù)量占比分別為50.8%、32.7%、6.6%、2.6%、2.6%和4.6%。

　　這類網(wǎng)貸信息共享平臺(tái)借鑒傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)的良好經(jīng)驗(yàn)，打通了網(wǎng)絡(luò)信貸征信業(yè)務(wù)模式，進(jìn)行了有益的探索和實(shí)踐，但由于數(shù)據(jù)來(lái)源仍不夠全面、數(shù)據(jù)共享仍不夠廣泛，無(wú)法解決信息壁壘和多頭借貸的問(wèn)題，未能有效防止網(wǎng)貸行業(yè)亂象的發(fā)生。

　　第三類是具有公信力的非營(yíng)利機(jī)構(gòu)牽頭籌備的信用信息共享平臺(tái)，主要有于2016年9月開(kāi)通的，由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)(愛(ài)基,凈值,資訊)金融協(xié)會(huì)主導(dǎo)的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享平臺(tái)(首批簽約接入17家會(huì)員單位，包括螞蟻金服)，據(jù)近期舉辦的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)高管培訓(xùn)班報(bào)告，該平臺(tái)獲得積極的社會(huì)反響和廣泛的行業(yè)支持，一個(gè)多月已收集個(gè)人借貸數(shù)據(jù)近千萬(wàn)條，有近百家國(guó)內(nèi)主要網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)擬接入第二批。

　　除了以上三類信用信息共享平臺(tái)之外，一些大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)也是重要的數(shù)據(jù)中心，主要以芝麻信用、騰訊征信為代表。該模式基于大數(shù)據(jù)采集、挖掘技術(shù)，數(shù)據(jù)主要來(lái)自各自集團(tuán)的過(guò)往業(yè)務(wù)，并以服務(wù)各自集團(tuán)相關(guān)業(yè)務(wù)為主的征信模式。

　　與信用信息共享平臺(tái)的數(shù)據(jù)不同，此類征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)來(lái)源分散、數(shù)據(jù)種類更為多元，整合用戶的非借貸行為，能將各個(gè)信息共享平臺(tái)沒(méi)有涵蓋的主體囊括其中。但是，此類數(shù)據(jù)中心以服務(wù)其集團(tuán)業(yè)務(wù)為主要目標(biāo)，而非與外部數(shù)據(jù)進(jìn)行互聯(lián)互通，若此類數(shù)據(jù)中心進(jìn)行外部共享，無(wú)疑能對(duì)現(xiàn)有征信體系構(gòu)成有益補(bǔ)充。

　　建設(shè)共享平臺(tái)的重要意義

　　首先，違規(guī)成本低導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域諸多亂象，亟待建設(shè)信用信息共享系統(tǒng)提高違約成本

　　各從業(yè)機(jī)構(gòu)尚未與人行系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，客戶的違約行為并不會(huì)對(duì)其在人行的征信記錄產(chǎn)生影響;尚未與工商、稅務(wù)、公安等政府機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，難以對(duì)客戶的失信行為進(jìn)行有效懲戒;從業(yè)機(jī)構(gòu)之間缺乏信息共享，沒(méi)有統(tǒng)一的失信名單、疑似名單，難以對(duì)客戶失信行為形成有效約束。

　　其次，各類機(jī)構(gòu)間形成信息孤島，亟需覆蓋全行業(yè)的信息共享平臺(tái)破解。

　　信息孤島的存在、數(shù)據(jù)壁壘未打通是征信行業(yè)發(fā)展的突出問(wèn)題：擁有數(shù)據(jù)的公司出于保護(hù)自身數(shù)據(jù)的安全性角度，不愿意將數(shù)據(jù)共享;數(shù)據(jù)一旦被征信機(jī)構(gòu)收集，并用于后續(xù)的商業(yè)行為，所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益不再歸數(shù)據(jù)生產(chǎn)者所有，帶來(lái)數(shù)據(jù)生產(chǎn)者、擁有者與征信機(jī)構(gòu)利益分配不均的問(wèn)題;數(shù)據(jù)交換仍缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和定價(jià)體系，無(wú)通暢的數(shù)據(jù)共享渠道。

　　市場(chǎng)上目前存在的一些信息共享平臺(tái)雖在一定程度上打破了機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)壁壘，但仍存在一些難以解決的問(wèn)題：

　　一是各信息共享平臺(tái)接入的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有所重疊，造成一定程度的資源浪費(fèi);二是各信息共享平臺(tái)建立的出發(fā)點(diǎn)差異較大，主要取決于該平臺(tái)的發(fā)展方向和市場(chǎng)定位，導(dǎo)致數(shù)據(jù)收集、管理、呈現(xiàn)的方式均有所差異;三是各平臺(tái)的搭建和對(duì)接都有其特定的技術(shù)和數(shù)據(jù)傳輸方式，致使各平臺(tái)成為由多個(gè)小數(shù)據(jù)孤島匯集成的大孤島。

　　四是構(gòu)建信息共享平臺(tái)的目的之一是自動(dòng)采集客戶的違約信息和違規(guī)行為，建立黑名單制度，但在實(shí)踐中，平臺(tái)未能充分履行違約、違規(guī)信息告知義務(wù)。

　　第三，建立行業(yè)信用信息共享平臺(tái)是保護(hù)消費(fèi)者隱私的需要

　　由于國(guó)內(nèi)尚未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)采集、使用等方面建立具體監(jiān)管制度，導(dǎo)致相關(guān)企業(yè)對(duì)用戶數(shù)據(jù)的采集使用實(shí)際上是無(wú)限制的。這些企業(yè)會(huì)在用戶交易的過(guò)程中自動(dòng)記錄相關(guān)信息，并將這些信息用于后續(xù)的業(yè)務(wù)開(kāi)展和征信系統(tǒng)建設(shè)中。同時(shí)，為避免相關(guān)糾紛，這些企業(yè)在提供服務(wù)的同時(shí)，會(huì)通過(guò)客戶難以注意到的條款，使客戶在不知情的情況下簽署同意其信息的采集和使用，這實(shí)質(zhì)上違反了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》關(guān)于采集信息應(yīng)經(jīng)過(guò)征信主體同意的要求。

　　除此之外，基于互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)抓取、傳輸和貯存的過(guò)程，易受到黑客和計(jì)算機(jī)病毒的攻擊，導(dǎo)致信息泄露。并且，相關(guān)企業(yè)的內(nèi)控缺失以及員工的道德風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)導(dǎo)致信息轉(zhuǎn)賣(mài)等信息泄露行為。

　　因此，通過(guò)建立行業(yè)信用信息共享平臺(tái)，制定行業(yè)數(shù)據(jù)采集、共享、查詢、使用等相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，可以最大限度保護(hù)消費(fèi)者隱私，防范消費(fèi)者信息濫用。